PK-yrityksillä vakuutukset muodostavat huomattavan kustannuksen ja vakuutusten odotetaan korvaavan, silloin kun vahinko sattuu. Monen yrityksen luona vierailee vakuutusedustaja vuosittain ja ”laittaa yrityksen vakuutukset kuntoon”. Silti törmäämme viikoittain yritysten vakuutuksiin, joissa on jopa kriittisiä puutteita. Tässä artikkelissa kerron, mitä tarkoittaa, että vakuutukset ovat kunnossa, millaisia puutteita vakuutuksista tyypillisesti löytyy pk-yrityksillä ja kuinka vakuutusten tarkastus kannattaa toteuttaa. Artikkeli kuuluu yritysten vakuutusten hoidon artikkelisarjaan, jonka tarkoituksena on antaa konkreettisia vinkkejä yritysten vakuutusten hoitamiseen.
Tässä artikkelissa
Mitä seurauksia on, jos yrityksen vakuutukset eivät ole kunnossa?
Tähän on helppo vastata lyhyesti; vahinkotilanteessa vakuutuskorvaus voi jäädä saamatta kokonaan tai osittain, jos yrityksen vakuutuksia ei ole rakennettu oikein ja pidetty ajantasaisina. Tästä voit lukea lisää vakuutuskorvausten saamisen edellytyksistä.
Millaisia puutteita vakuutuksista voi löytyä?
Yleisimpiä kohtaamiamme puutoksia ovat retrovakuutukset, eli vakuutuksilla olevat tiedot eivät ole enää ajankohtaiset. Esimerkiksi toiminnan vakuutuksilla, eli vastuu- ja oikeusturvavakuutuksille ilmoitetut liikevaihto- tai palkkasummatiedot saattavat pahimmillaan olla vuosien takaa.
Näitä liiketoiminnan tietoja käytetään vakuutusmaksun perusteena yhdessä toimialatietojen kanssa. Sinun täytyy vakuutuksenottajana pitää vakuutusyhtiö ajan tasalla siitä, mitä liiketoimintaa yritys tekee ja kuinka suuresti. Jos nämä tiedot on ilmoitettu liian pieniksi (toiminta on vakuutuskirjalla suppeampaa kuin oikeassa elämässä), niin vahinkotilanteessa vakuutusyhtiöllä on oikeus maksaa korvauksiakin suppeammin.
Tällainen tilanne pääsee helposti syntymään, jos yritys kasvaa peräjälkeisinä vuosina ja jos vakuutuksille ei ole tapana tehdä perusteellisempaa vuositarkastusta.
Toinen tyypillinen puute on omaisuusvakuutuksissa – yrityksen irtaimiston tai myyntivaraston arvo on pienempi vakuutuskirjalla kuin todellisuudessa. Tämä on hyvin inhimmillistä, uusista hankinnoista ja investoinneista ilmoittaminen unohtuu helposti.
Kolmas puutetyyppi onkin vaikeampaa tarkistaa. Nimittäin täysin puuttuvan asian huomaaminen ei ole helppoa. Olemme paljastaneet useiden asiakkaidemme nykytilannekartoituksissa täysin vakuuttamattomia kohteita.
Esimerkki
Osa yrityksen toiminnasta voi puuttua vakuutukselta kokonaan. Esimerkiksi tukkukauppaa ja omaa valmistusta tekevältä asiakasyritykseltämme puuttui asiakkuuden aloitusvaiheessa koko tukkukaupan toiminta – pelkkä tuotanto oli merkitty vakuutuksille.
Toisella samankaltaisella yrityksellä taas koko tuotanto oli jäänyt vakuuttamatta, mutta maahantuonti ja tukkukauppa oli vakuutettuna. Vaikutus on kriittinen varsinkin isoissa palovahingoissa, jolloin koko toiminta voi keskeytyä.
Etätyönteko unohtuu usein vakuutuksilta – etätyöntekijöiden tapaturmavakuutus voi jäädä vahingossa tai tietämättömyyttä pois vakuutusturvalta.
Hyvin monelta yritykseltä puuttuu myös kuljetusvakuutukset, rakentamis-, asennus -ja korjaustyön vastuun laajennokset sekä tietoturvariskien vakuutukset.
Joskus voi olla järkevääkin jättää jotain vakuuttamatta – kunhan sen tekee tietoisesti. Kertomissani esimerkeissä asiakas ei ollut tietoinen, että puutteita oli, ennen kuin kävimme vakuutuskartoitusta läpi.
Millaisissa tilanteissa vakuutukset kannattaa tarkastaa tarkemmin?
- Vuositarkastus. Vakuutusten tarkastaminen kannattaa laittaa kalenteriin ainakin kerran vuodessa. Joissakin yrityksissä suosittelemme jopa kahdesti vuodessa.
- Kun uutta omaisuutta hankitaan tai vanhasta luovutaan.
- Jos yritysrakenne muuttuu, on syytä tarkastaa kokonaisuus, ettei vakuutuksissa ole päällekkäin tai toisaalta turva-aukkoja. Myös konsernirakenne kannattaa ottaa vakuuttamisessa huomioon, sillä voi säästää pitkän pennin vakuutusmaksuissa.
- Kun lanseeraatte uuden palvelun tai tuotteen. Uuteen palveluun tai tuotteeseen voi liittyä sellaisia merkittäviä riskejä, joita nykyisillä vakuutuksilla ei ole vielä huomioitu.
- Luovutte jostain tuotteesta, palvelusta tai muutoin supistatte ja keskitätte toimintaanne. Ei kannata pitää vakuutettuna sellaista, mistä vastuita ei enää ole.
Kuinka vakuutusten tarkastus tehdään?
Aluksi täytyy saada kokonaiskuva; mitä on vakuutettuna ja mistä arvosta, millaisilla kustannuksilla? Tätä nykytilannetta peilataan yrityksen toimintaan – mitä tehdään ja kuinka laajasti, mitä omistetaan, millaisia riskejä toimintaan ja omaisuuksiin liittyy.
Jos jotain asioita huomataan olevan vakuuttamatta, tunnistetaan ne kohteet, joissa yrityksessä on päätetty ottaa jokin riski omalle vastuulle. Tällöin kannattaa varmistaa, että onko edelleenkin kannattavampaa vastata itse koko riskistä vai kannattaisiko riskiä jakaa vakuutusyhtiölle.
Mitä hyötyä vakuutusten tarkastamisesta on?
Vakuutukset ovat yrityksen yksi keino varautua suuriin riskeihin ja ennaltaehkäistä yrityksen toiminnan halvaantumista.
Jos vakuutukset eivät ole kunnossa, niin tämä riski ei ole siltä osin silloin hallinnassa. Tämä on vaarallinen tilanne – sillä harvemmin yritys varautuu taloudellisesti muilla keinoin vaikkapa tuotannon keskeytymiseen, sillä mielikuvahan on, että keskeytymistilanteessa vakuutuksesta tulee riittävä apu.
Kriittisintä on pitää toiminnan, henkilöstön ja arvokkaiden omaisuuskohteiden vakuutukset tip top-kunnossa, tai sitten on syytä pitää omaa katastrofirahastoa jemmassa.
Vakuutusten säännöllisellä ja systemaattisella tarkastamisella pystytään myös tilanteen tasalla – mitä vakuutuksia meillä on, paljonko niihin vuosittain menee rahaa? Olen törmännyt lukuisiin yrittäjiin ja yrityspäättäjiin, jotka ovat sanoneet, ettei heillä ole minkäänlaista mielikuvaa, paljonko heidän yrityksissään käytetään rahaa vakuutuksiin.
Vakuutuskorvaustilastoja seuraamalla pystytään myös muodostamaan kuvaa siitä, kuinka muut riskienhallinnan osa-alueet toimivat ja tarvittaessa kohdistamaan toimenpiteitä huonosti suoriutuville osa-alueille. Samalla tulee tarkastettua, että kaikista sattuneista vahingoista on todella haettu korvausta, jos sellaiseen on edellytyksiä.
Vuositarkastuksissa on myös syytä tutustua vakuutusyhtiöiden ilmoittamiin ehtomuutoksiin ja huomioida ne yrityksen omissa riskienhallinnan menettelytavoissa.
Miksi vakuutusten tarkastus kannattaa teettää ulkopuolisella, vakuutusyhtiöistä riippumattomalla asiantuntijalla?
Vakuutusten tarkastamiseen joutuu käyttämään jonkin verran aikaa. Jos omassa yrityksessä ei ole laadittu selkeää ohjeistusta tai tsekkilistaa, on vaikeaa muistaa kaikki huomioitavat asiat ja aikaa saattaa tuhraantua paljonkin. Vakuutusmeklari taas tekee sitä päivittäin asiakkailleen.
Meillä on esimerkiksi nykytilannekartoitusta varten oma prosessi. Siinä tehdään kaikki asiat tietyssä järjestyksessä ja hyödynnetään toimialakohtaisia ohjeita ja tsekkilistoja riskien tunnistamisessa. Nykytilannekartoituksen tuloksena laaditaan vakuutusten päivityssuunnitelma, jonka mukaan päivitykset saatetaan voimaan ja tarkistetaan vielä lopuksi, että muutokset on todella saatu voimaan pyydetyn kaltaisina.
Vuositarkastukselle meillä on myös laadittu oma prosessi ja ohjeistuksensa, jotta työ tulisi tehtyä mahdollisimman huolellisesti, asiakkaan käyttämää aikaa ja vaivannäköä säästäen.
Meklari on myös vakuutusyhtiöistä riippumaton osapuoli, jonka tehtävänä on oman asiakkaansa edunvalvonta. Meklari tuo kyllä esille, jos jokin riski on vakuuttamatta, mutta meklarin intressinä ei ole myydä väkisin vakuutuksia asiakkaalleen. Meklarin kannalta ei ole olennaista, ostaako asiakas lisää vakuutuksia vai varautuuko se riskiin jollain muulla hallintakeinolla.
Ulkopuolisen asiantuntijan avulla siis vakuutusten hallinnoinnista saadaan kevyempi ja vähemmän aikaa vievä toimenpide yritykselle, mutta yrityksessä voidaan kuitenkin pysyä turvallisin mielin siitä, että vakuutusasiat ovat todellakin kunnossa. Vahinkotilanteessahan tämä lopulta realisoituu, kun nähdään että korvaus tulee juuri sellaisena kuin pitääkin, eikä alennettuna tai jopa evättynä kokonaan.
Kokeile meklarin tekemää vakuutusten tarkastusta riskittä ja maksutta
Haluaisitko kokeilla? Tarjoamme suomalaisille työnantajayrityksille maksuttoman nykytilannekartoituksen. Kartoituksessa muodostetaan vakuutustilanteesta kokonaisuus, ja tunnistetaan vakuutusvirheitä ja puutoksia. Vasta kartoituksen jälkeen voit tehdä päätöksen, haluatko ostaa meiltä apukäsiä vakuutusten hoitoon ja hallinnointiin.
Sinun aikaasi tarvitaan vain vähän; sen verran että annat sähköisen allekirjoituksen tietopyyntövaltakirjaa varten, jonka avulla tilaamme voimassa olevista vakuutuksistanne vakuutuskirjat sekä 5 vuoden vahinkotilastot.
Koostamme vakuutuksista yhteenvedon, teemme toimialakohtaista riskientunnistamista ja lopuksi käymme kanssasi noin tunnin keskustelun toiminnasta ja riskeistänne. Valtakirjan allekirjoittaaksesi sinun täytyy olla yrityksessä nimenkirjoitusoikeudellinen tai prokuranhaltija.
Vasta alkukartoituksen jälkeen mahdollisesti tarjoamme teille vakuutusten hoitopalvelua ja / tai vakuutusten kilpailutuspalvelua.
Kuinka otan yhteyttä?
- Varaa puhelinaika sähköisestä kalenteristamme
- Soita meille 0406681354
- Whatsapp chatin kautta
Lähteet
- Vakuutussopimuslaki 543/1994
- Luukkonen ym. 2018: Vakuutuslainsäädäntö, Finva Finanssikoulutus Oy
- Pellikka ym. 2020: Omaisuuden vakuuttaminen. FINVA Finanssikoulutus Oy Vakuutusyhtiöiden verkkosivut, luettu 23.10.2023
- Vakuutusyhtiöiden ehtoja ja suojeluehtoja
Oliko tästä sinulle hyötyä? Tilaa meidän blogit sähköpostiisi.
Haluaisitko saada lisää käytännönläheisiä vinkkejä vakuutusten hoitoon ja hallinnoimiseen liittyen? Tilaa blogit kätevästi sähköpostiisi. Lähetämme viestejä enintään kerran kuukaudessa ja tilauksen voit perua milloin tahansa.
Kerro kaverille tai ota talteen
Opi lisää!
