Keskeytysvakuutus on kriittinen vakuutus yritykselle

Kaikilla niillä yrityksillä, joilla on toimipaikka, varastoja tai joille tilojen vuokraaminen on merkittävä tulonlähde, on syytä olla riskienhallintakeinoja liiketoiminnan keskeytymisen varalle. Taloudellisten riskien hallintaan keinovalikoimassa on yrityksen keskeytysvakuutus. Tässä artikkelissa kerron, miten keskeytysvakuutus rakentuu ja mitä vakuutuksen ottamishetkellä ja vakuutuksen ylläpidossa on syytä huomioida ja ymmärtää.
Annika Laamanen, vakuutusmeklari

Mikä on keskeytymisriski?

Keskeytymisriski tarkoittaa yksinkertaisesti jotain sellaista tekijää, joka voi keskeyttää liiketoiminnan joko kokonaan tai osittain. Tällaisia aiheuttajia voivat olla esimerkiksi:

tulipalo toimitilassa
kriittisen tuotantokoneen tai laitteen rikkoutuminen
vesivahinko, joka estää toiminnan tiloissa
toimipaikan tai omaisuuden tuhoutuminen tai rikollisen toiminnan vuoksi.
elintarvikkeita käsittelevissä tiloissa pääsee valloilleen taudinaiheuttaja, joka estää elintarvikkeiden käsittelyn tai myymisen.

Myös toimitusketjussa voi tapahtua sellaisia asioita, jotka voivat vaikuttaa omaan toimintaan. Tällaisia riskejä kutsutaan riippuvuusriskeiksi:

tavarantoimittajalle tai alihankkijallesi tapahtuu jokin yllä mainituista riskeistä, eivätkä he pysty toimittamaan tuotteita tai palveluita teille. Jos teillä ei ole korvaavaa toimittajaa, teidän oma kykynne tuottaa palveluita tai tuotteita heikentyy.
asiakkaallesi tapahtuu jokin yllä mainituista keskeytysriskeistä, eivätkä he kykene ostamaan tai vastaanottamaan toimittamiasi palveluita tai tuotteita.

Lisäksi yrityksen toiminta voi keskeytyä avainhenkilön sairastumisen, pysyvän työkyvyttömyyden tai kuoleman takia, jolloin puhutaan henkilökeskeytymisestä. Yrityksen henkilöriskeihin voi syventyä tarkemmin toisessa artikkelissamme.

Millaista haittaa liiketoiminnan keskeytyminen voi aiheuttaa yritykselle?

Liiketoiminnan keskeytyminen pidemmäksi aikaa voi aiheuttaa laajoja kerrannaisvaikutuksia. Näitä ovat esimerkiksi:

liiketoiminnasta saatavan katteen menetystä, kun tuotteita ja palveluita ei voida myydä keskeytyksen aikana.
asiakaskato. Kun toimitusaikanne venyvät ja palvelulupauksissa ei pysytä, asiakkaat etsivät korvaavan toimittajan varmistaakseen oman liiketoimintansa.
sopimussakot, jos toimitussopimuksiinne sellaisia on määritelty ettekä kykene täyttämään sopimuksissa määriteltyjä ehtoja.
työntekijöiden karkaaminen toisille työnantajille. Jos keskeytyneen toiminnan vuoksi ei pystytä työllistämään ihmisiä eikä maksamaan heille palkkoja, työntekijät pyrkivät turvaamaan oman toimeentulonsa. Tämä voi aiheuttaa mittavia rekrytointi- ja perehdyttämiskustannuksia ja hankaluuksia jatkaa toimintaa.
mainehaittaa.
ylimääräistä työtä liiketoiminnan ylösajon vaatimien ponnistelujen vuoksi.
ylimääräisiä kustannuksia väistötilojen, varalaitteiden, alihankinnan, korvaavien materiaalien ja omaisuuden ostamisesta, asiantuntijakustannuksia ja monia muita ylimääräisiä kustannuksia.

Keskeytymisriskien varalle on syytä laatia riskienhallintaohjelma – eli keinovalikoima, kuinka yritys pyrkii ennaltaehkäisemään keskeytymistä. Lisäksi on tärkeää laatia jo ennakkoon riittävän yksityiskohtainen suunnitelma, kuinka toiminta palautetaan uomiinsa mahdollisimman nopeasti ja kivuttomasti vahingon tapahduttua.

Näiden muiden riskienhallintakeinojen lisäksi ja tueksi on syytä varautua keskeytysvakuutuksella.

Mikä on keskeytysvakuutus?

Tutustutaan ensin perusmuotoiseen keskeytysvakuutukseen. Keskeytysvakuutus on vakuutus, jossa vakuutuksen kohteena on yrityksen liiketoiminnasta saatavan katteen menetys. Keskeytysvakuutus kuuluukin yrityksen toiminnan vakuutuksiin.

Vakuutukselle ilmoitetaan yrityksen harjoittamat toimialat. Toimialoihin on suotavaa ilmoittaa kaikki yrityksen toiminta, sillä toimiala, mitä vakuutuskirjalle ei ole mainittu, sitä kohtaavaa vahinkoa ei vakuutuksesta korvata.

Keskeytysvakuutukseen määritellään aina vakuutuspaikat, eli fyysiset osoitteet, joissa yrityksen toimintaa tapahtuu. Ne voivat olla yrityksen omistuksessa tai yritys on vuokrannut ne omaa toimintaansa varten.

Lisäksi määritellään keskeytysvakuutuskate, eli vakuutusmäärä. Keskeytysvakuutuskate on toiminnasta saatavan tulon ja siitä vähennettävien materiaali- tai palveluostojen erotus. Keskeytysvakuutuskate lasketaankin seuraavalla kaavalla: [liikevaihto – ostot ja alihankinta = keskeytysvakuutuskate].

Kuten ehkä huomasit, liikevaihdosta ei peruslaajuisessa keskeytysvakuutuksessa vähennetä palkkakustannuksia pois, vaan ajatuksena on, että yrityksessä voidaan jatkaa palkanmaksua työntekijöille, vaikka liiketoimintaan tulisikin keskeytys, jotta yrityksen ei tarvitsisi alkaa etsimään uusia työntekijöitä ja perehdyttämään heitä, kun toiminta jälleen saadaan käyntiin. Keskeytysvakuutusta voidaan ”keventää” myös siten, että palkkakustannuksia ei vakuuteta.

Vastuuaika tarkoittaa sitä, kuinka pitkälle keskeytymisajalle vakuutuksella halutaan varautua. Vastuuaika voi lyhimmillään olla vain muutamia kuukausia, pisimmillään jopa useampia vuosia. Vastuuaikaa määritellessä jatkuvuussuunnitelma auttaa. Kuinka kauan tarvitsemme aikaa, että saamme palautettua toiminnan normaalille tasolle?

Omavastuu määritellään useimmiten päivien lukumääränä. Usein omavastuu esitetään muodossa päivät / tai vähintään tietty euromääräinen summa.

Vakuutukseen valitaan myös turvalaajuus, eli millaisten eri keskeytymisriskien välille halutaan varautua. Omaisuusriskeihin perustuvassa keskeytysvakuutuksessa valittavat turvat ovat palo, vuoto, luonnonilmiö ja varkaudet/rikollinen toiminta. Jos toiminnassa on kuitenkin oleellisia ja kriittisiä tuotantokoneita, niiden rikkoutumiseen voidaan varautua rikkokeskeytyslaajennoksella.

Vakuutusta tehdessä lasketaan usein myös suurin mahdollinen vahinko, eli arvioidaan, kuinka suuri osa liiketoiminnasta enimmillään keskeytyisi yksittäisen vahingon yhteydessä. Esimerkiksi, jos yrityksellä on useita eri myyntivarastoja eri kiinteistöissä, on hyvin epätodennäköistä, että jokaista varastoa kohtaisi tulipalo yhtä aikaa.

Keskeytysvakuutuksen laajennokset ja lisäturvat

Riippuvuuskeskeytysvakuutukset ja vuokratuottokeskeytysvakuutukset ovat ikään kuin lisävakuutuksia, joita voidaan kuitenkin hankkia myös ilman peruskeskeytysvakuutusta.

Riippuvuuskeskeytysvakuutus

Riippuvuuskeskeytysvakuutusta toimittajien tai alihankkijoiden varalta suositellaan silloin, jos yrityksellä on joku tai joitain tiettyjä kriittisiä toimittajia tai alihankkijoita.

Jos yrityksenne hankkii sellaisia tuotteita tai palveluita tietyltä toimittajalta tai alihankkijalta, joita ei voida helposti korvata muilla vastaavilla ja ostojen osuus kaikista ostoista on yli 20-30 %, riippuvuuskeskeytysvakuutusta kannattaa harkita.

Niin ikään, jos yrityksellä on yksittäisiä suuria asiakkuuksia, joiden kautta saatava liikevaihto on yli 20-30 % kokonaisliikevaihdosta, kannattaa asiakasriippuvuuskeskeytysvakuutusta harkita.

Keskeytysvakuutus vuokratuoton menetystä varten

Vuokratuottokeskeytysvakuutus on tarkoitettu sellaisille yrityksille, jotka saavat liikevaihtoa vuokraamillaan tiloilla, kiinteistöillä ja huoneistoilla.

Jos tällaiseen vuokralla olevaan tilaan kohdistuu omaisuusvahinko, eli esimerkiksi tulipalo, vesivahinko tai ilkivallanteko, ja vuokralainen ei pysty tilaa käyttämään, ei vuokratulojakaan voi sellaisesta kohteesta saada. Tällöin vuokratuottokeskeytysvakuutuksesta korvataan menetetty vuokratulo.

Keskeytysvakuutus konerikkokeskeytystä varten

Rikkokeskeytysvakuutuksella laajennetaan perusmuotoista keskeytysvakuutusta. Tällöin vakuutukselle kirjataan, minkä koneiden tai laitteiden rikkoutumisen aiheuttama keskeytysvahinko korvataan.

Rikkokeskeytys menee helposti sekaisin rikkovakuutuksen kanssa. Rikkovakuutuksesta korvattaisiin koneen kuntoon saattamisen kustannuksia (esimerkiksi korjauskustannuksia ja varaosia), mutta ei rikkoutumisen aiheuttamaa liiketoiminnan taloudellista menetystä. Rikkokeskeytysvakuutus taas korvaa nimenomaan sitä menetettyä katetta, mutta ei itse laitteen toimintakuntoon saattamista.

Rikkokeskeytysvakuutusta kannattaa harkita silloin, jos tuotannossa on yksittäisiä kriittisiä koneita tai laitteita, joiden rikkoutuminen aiheuttaisi tuotteiden valmistuksen tai muun prosessoinnin ja siitä aiheutuisi myyntitulojen menetystä. Koneelle / laitteelle tulee olla saatavilla varaosia ja koneelle täytyy tehdä ennakoivaa huoltoa.

Epidemiakeskeytysvakuutus

Epidemiakeskeytysvakuutus on tarkoitettu sellaisille yrityksille, jotka käsittelevät elintarvikkeita. Näitä ovat esimerkiksi kahvilat, ravintolat, elintarvikemyymälät ja elintarvikkeita valmistavat yritykset.

Vakuutus korvaa toiminnan keskeytymisestä johtuvaa katteen menetystä, kun keskeytyminen aiheutuu Suomen viranomaisten antamasta tartunta -, eläintauti- tai elintarvikelakiin perustuvasta velvoittavasta määräyksestä.

Ylimääräiset kulut

Keskeytysvakuutukseen voidaan lisätä ”ylimääräisten kulujen” vakuutus. Ylimääräisillä kuluilla tarkoitetaan esimerkiksi väistötiloihin muutosta johtuvia kustannuksia ja väistötilojen kalusteiden hankinnasta johtuvia kuluja, energiakustannuksia, vuokrakustannuksia, kuljetus- ja työkustannuksia.

Yrityksellä, jolla on pelkästään toimistotilat eikä varsinaisia tuotantotiloja, ja työ tehdään pääsääntöisesti tietoliikenneyhteyksin, voi olla järkevää varautua ylimääräisten kulujen keskeytysvakuutuksella. Toisaalta keskeytysvakuutusta voi laajentaa ylimääräisten kulujen vakuutuksella.

Milloin keskeytysvakuutus korvaa?

Keskeytysvahingon tulee olla ennalta-arvaamaton vahinko.

Jokaisella vakuutusyhtiöllä on omat vakuutusehtonsa keskeytysvakuutukselle. Pääsääntöisesti kuitenkin sellainen keskeytysvahinko tulee korvattavaksi, mikä tulisi korvattavaksi vastaavalta omaisuusvakuutukselta ja vahinko aiheuttaa liiketoiminnan katemenetyksiä pidemmäksi aikaa kuin omavastuussa on määritelty.

Esimerkiksi, jos tuotantotilassa tapahtuu tulipalo ja se korvataan kiinteistövakuutukselta, tällöin myös tulipalon aiheuttama keskeytys tulee korvattavaksi, kunhan keskeytysvakuutus muutoin täyttää korvaavuuden edellytykset. Kiinteistö voi olla vakuutettuna kiinteistön omistajan palovakuutuksella – sen ei tarvitse olla tilassa toimivan yrityksen oma vakuutus – kunhan varsinainen vahinko on korvattavissa ehtojen mukaisesti.

Sama logiikka pätee rikkokeskeytyksessä. Koneen rikkotapauksessa ei aina yritykselle aiheudu suuria välittömiä kustannuksia korjaamisesta, jolloin ei välttämättä kannatta maksaa rikkovakuutusta. Koneen rikkoutumisesta voi kuitenkin aiheutua mittavat välilliset kustannukset, jos tuotanto tai muu prosessointi keskeytyy varaosien hankkimisen ja koneen korjaamisen ajaksi. Jos kone/laite on muutoin hyväksytty rikkokeskeytyksen piiriin, riittää, että rikkotapahtuma olisi sellainen vahinko, että se korvattaisiin rikkovakuutuksesta.

Milloin keskeytysvakuutus ei korvaa?

Keskeytysvakuutuksessa, kuten kaikissa muissakin vakuutuksissa on rajoitusehtoja, eli määriteltyjä tilanteita, jolloin vahinko ei ole missään tapauksessa korvattavissa.

Otetaan esimerkkinä vuotovahinko. Hyvin yleisesti kiinteistö- ja omaisuusvakuutuksissa rajataan pois vahingot, jotka johtuvat viemärikaivon tai putken tulviminen sateen, lumen sulamisen tai tulvan yhteydessä. Jos vesivahinko tuotantotilaan aiheutuu tällaisesta syystä, ei vahinko tule korvattavaksi myöskään keskeytysvakuutuksesta.

Keskeytymisriskejä arvioitaessa on tärkeää huomioida nämä tilanteet, milloin vakuutus ei korvaa ja laatia niiden varalle omia riskienhallintatoimenpiteitä.

Mitä keskeytysvakuutus ei korvaa?

Keskeytysvakuutus ei korvaa tietomurroista, haittaohjelmista, tietoliikenteen häirinnästä tai muusta vahingonteosta johtuvia ohjelmistoihin, tiedostoihin ja laitteisiin liittyviä vahinkoja. Tällaisille riskeille voi ottaa erillisen kybervakuutuksen.

Keskeytysvakuutuksesta ei korvata myöskään viivästyssakkoja tai muita korvauksia tai seuraamuksia, jotka perustuvat lakeihin tai sopimuksiin. Nämä kustannukset jäävät yritykselle itselleen kannettavaksi.

Keskeytysvakuutus täytyy pitää ajan tasaisena

Keskeytysvakuutus on monelle yritykselle yksi tärkeimmistä vapaaehtoisista vakuutuksista. Pahimmillaan liiketoiminnan keskeytyminen voisi aiheuttaa yrityksen toiminnan loppumisen.

Vakuutusehdoissa on yleisesti käytössä alivakuutusehto, joka tarkoittaa sitä, että jos vakuutuskirjalle merkitty keskeytysvakuutuskate on todellista katetta pienempi, vakuutuksesta korvattaisiin vain osa vahingosta.

Monissa yrityksissä liiketoimintaan tulee muutoksia: kasvua tai supistumista, uusia palveluita ja tuotteita tai valikoiman supistumista sekä toimitila- ja laitekantamuutoksia. Vakuutukselle määritellyt tiedot täytyy pitää jatkuvasti päivitettyinä, jotta voidaan varmistua, että vakuutuksesta saadaan korvauksia vahingon sattuessa.

Keskeytysvakuutus vaatii siis aina huomiota, kun yrityksessä tapahtuu muutoksia. Me Risk Link Oy:llä teemme vakuutusten vuosisopimusasiakkaillemme vuositarkastukset, joissa nämä asiat käydään aina läpi ja toteutetaan tarvittavat päivitykset vakuutuksiin. Tiedot päivitetään aina, kun siihen tulee tarvetta. Myös vakuutusten kilpailutuspalveluissa kartoitetaan aina ensin vakuutustarve ennen tarjouspyyntöjen laatimista ja lähettämistä.

Useimmiten näkemiämme puutteita keskeytysvakuutuksissa:

keskeytysvakuutukselta on puuttunut jokin yrityksen harjoittama toimiala.
keskeytysvakuutuskate on joko laskettu väärin tai unohdettu päivittää.
keskeytysvakuutus on puuttunut kokonaan.
keskeytysvakuutuksella on vakuutuspaikkana ainoastaan yrityksen päätoimipaikka, mutta eri osoitteissa sijaitsevat varastot ja sivutoimipaikat ovat puuttuneet kokonaan vakuutukselta.
rikkokeskeytysvakuutuksessa on ollut kone tai laite, joka on jo niin vanha, ettei sen rikkoutumisesta enää ikäpoistojen vuoksi maksettaisi korvausta.

Ota tehtäväksesi tarkistaa yrityksenne keskeytysvakuutuksen tila

Tämän artikkelin luettuasi olet toivottavasti saanut perusymmärryksen, mikä keskeytysvakuutus on ja mitä ovat siihen liittyviä tärkeitä tietoja. Nyt kannattaa tarkistaa oman yrityksen vakuutuksen tiedot, jotta vahinkotilanteessa ei tulisi yllätyksiä. Lisäksi on syytä vilkaista muut riskienhallintatoimet & suunnitelmat ja tarvittaessa päivittää ne.

Jos tarvitset apua vakuutuksen tarkastuksen kanssa, tarjoamme maksuttoman alkukartoituksen sellaisille yrityksille, joilla on vähintään 10 työntekijää. Käymme tällöin yhdessä yrityksenne vakuutusturvan läpi ja tunnistamme tarvittavat toimenpiteet.

Alkukartoituksen jälkeen voit päättää, haluatko saada vakuutusyhtiöstä riippumattoman vakuutusasiantuntijan käyttöösi esimerkiksi vakuutusten hoitopalvelun tai vakuutusten kilpailutuspalvelun muodossa.

Alkukartoitus ei kuitenkaan sido ostamaan palveluita, vaan on työnäyte, jonka avulla haluamme osoittaa ammattitaitomme ja työskentelytapamme. Sinä voit rauhassa arvioida, voisiko meistä olla hyötyä yrityksesi vakuutusasioiden hoidossa.

Kuinka otan yhteyttä?

Oliko tästä sinulle hyötyä? Tilaa blogit sähköpostiisi.

Haluaisitko saada lisää käytännönläheisiä vinkkejä vakuutusten hoitoon ja hallinnoimiseen liittyen? Tilaa blogit kätevästi sähköpostiisi. Lähetämme viestejä enintään kerran kuukaudessa ja tilauksen voit perua milloin tahansa.